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大病保险全国推广 商业险企或难从中盈利

大病保险即将在全国各省市普及。新年伊始,国家医改办再次出台了大病保险新政策,下发了《关于加快推进城乡居民大病保险工作的通知》(以下简称《通知》),要求尚未启动城乡居民大病保险试点工作的省份在2014年6月底前启动试点工作。
大病保险的全面实施,将有效改善民生,改变老百姓看不起病,因病致贫的局面。那么,商业保险能从中受益吗?
上海的重疾保险准备出来了。
上海市疾病预防控制中心近日公布,根据癌症监测数据的zui新统计,每100名上海人中有1.79人是癌症患者。上海平均每天新增癌症患者150人,每天死于癌症的有100人。上海的癌症发病率、死亡率和患者人数都处于全国较高水平。根据黄埔区中心医院计算,早期癌症zhiliao费用在6000-7000元,晚期癌症zhiliao费用高达2-3万元。高昂的zhiliao费用对许多家庭来说是无法承受的,因此大病保险变得尤为必要。
大病保险主要为城乡居民因大病发生的高额医疗费用提供报销。从大病医疗保险本身的设计来看,可以覆盖基本医疗保险目录以外的重疾和特殊药品。
早在2012年8月30日就发布了《六部委关于开展城乡居民大病保险的指导意见》,明确针对城镇居民医保和新型农村合作医疗(NCMS)大病负担重,引入市场机制,明确由商业保险机构承担,大病医疗保险报销比例不低于50%。
据了解,2000年,上海制定了城镇职工四种疾病门诊大病政策。比如城镇职工医疗保险参保人员遇到肿瘤、血液透析、严重精神疾病、肾移植后抗排斥等四种疾病,其门诊报销比例会高于其他疾病,在职职工报销85%,退休职工报销92%。但上述四种疾病的覆盖范围仅限于城镇职工医疗保险人员,尚未在城镇居民医疗保险人员中实施。
目前,上海实施的医疗保险主要包括城镇医疗保险、新型农村合作医疗保险和城乡居民医疗保险。《通知》下发后,有人说上海市将城镇居民重疾纳入保护范围的政策尚未出台,但已经在研究中。
或者可以提高股票资金的利用率。
数据显示,截至目前,已有28个省出台了大病保险实施方案。之前公布的《关于开展城乡居民大病保险的指导意见》中,居民大病保险所需资金主要从城镇居民医保基金和新型农村合作医疗基金中提取,不增加个人额外支付负担。
人力资源和社会保障部发展统计公报显示,2012年城镇基本医疗保险基金总收入6939亿元,支出5544亿元,分别比上年增长25.3%和25.1%。年末城镇基本医疗保险基金累计余额4947亿元(含城镇居民基本医疗保险基金累计余额760亿元),个人账户累计2697亿元。
根据上海证券的分析,全国城镇基本医疗保险基金的结余率偏高。从资金富余的商业保险机构购买服务开展大病医疗保险,有利于充分利用商业保险机构的管理资源,提高存量资金的利用效率,满足提高大病保障水平、拉动居民医疗需求的需要。另一方面,由于城镇基本医疗保险基金的地区基金结余,如北京、上海等发达地区基金结余较低,重疾保险可能会对原有基金产生一定压力。
商业保险公司很难从中获利。
大病保险是在基本医疗保险之外,参保人从商业保险机构购买大病保险,保费必须通过zf招标选择的准公共医疗保险制度。截至2013年,中国保监会已批准34家保险公司申请大病保险业务资格。但是,自政策出台以来,大病保险基本上是商业保险公司的亏损项目。
中国人寿2013年半年报显示,截至6月底,新增重疾保险业务保费收入5.2亿元,营业支出5.95亿元,其中赔付支出1.42亿元,经营管理费用4400万元,保险责任准备金4.09亿元,共亏损7500万元,约14%。
按照大病医疗保险制度先行的江苏太仓的做法,4.5%的经办率是实际的成本临界点。以上数据中,中国人寿办理大病医疗保险的管理费用超过8%。
保险行业有人认为,大病保险具有公益保障性质,一度被保险公司视为利好消息,因为城乡居民的参与可以带来高额保费。但按照zf的计划,保险公司的利润率是有控制的,即遵循收支平衡、保证微利的原则。同时,在大病医疗保险中不允许保险公司进行风险筛查,有或无既往病史者应纳入保障范围。商业保险机构要遵守微利规定,保证不亏损,很难把握平衡。

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